Система для разговора: когда запустят альтернативу карт «Мир»

Новая платежная система РФ

Альтернатива «Миру» в РФ может появиться уже через два-три года, считают опрошенные «Известиями» эксперты. Разработка системы от Объединения банков во главе со «Сбером», Т-Банком и Альфа-банком потребует огромных вложений, но в целом инфраструктура для некарточных платежей, на которых и хотят сфокусироваться игроки, уже находится в высокой степени готовности. Доработка системы займет меньше времени, чем ее создание с нуля.

Объединение банков намерено создать вторую платежную систему, которая будет развивать альтернативные способы расчета за покупки, а не конкурировать с картами «Мир» от Национальной системы платежных карт (НСПК). При этом учредителями могут стать сразу три банка с возможностью присоединения других участников.

— Проект точно не будет строиться на инфраструктуре какого-либо одного банка, — уточнили «Известиям» в пресс-службе «Сбера».

Разработка альтернативной платежной системы находится на ранней стадии — пока идут обсуждения и формирование концепции, уточнили в банке. По мере готовности и определения параметров кредитная организация с партнерами сможет представить предложение рынку.

Система должна быть независимой как юридически, так и технологически, при этом допустимо использовать лучшие практики участников, подчеркнули в пресс-службе кредитной организации. Выпуск карт не исключается при наличии рыночного спроса или выходе на международные рынки, но сейчас нет необходимости начинать именно с них. Основной фокус объединения банков — на современных способах оплаты: QR-кодах, бесконтактных технологиях (Bluetooth и NFC), биометрии и других инновационных решениях.

— Появление новых платежных систем на базе новых технологий, безусловно, интересно рынку. Проект имеет хорошие перспективы для развития, — уверен директор департамента розничных продуктов Абсолют банка Виталий Костюкевич.

Прежде всего новая система будет поддерживать здоровую конкуренцию в секторе, развитие инноваций и внедрение передовых платежных решений, что маловероятно в режиме работы лишь одного игрока на рынке, уточнили в пресс-службе банка «Новиком».

Идея создания второй платежной системы прозвучала на форуме ЦБ «Финополис-2025» — тогда глава Альфа-банка Владимир Верхошинский сообщил, что она «витает в воздухе». По его словам, создание альтернативы системе «Мир» содействовало бы развитию инноваций в стране, сделало бы рынок конкурентным и менее склонным к монополии. Это также повысило бы устойчивость всей платежной инфраструктуры РФ.

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина восприняла это благосклонно: регулятор поддерживает такие инициативы рынка. Но отметила, что настроить действующую платежную систему было бы дешевле. Тем не менее, если крупные игроки готовы вложиться и создать альтернативу, Банк России не будет против этого.

В завершение дискуссии глава Альфа-банка обещал, что участники рынка вернутся к ЦБ с проектом новой платежной системы.

Зачем нужна альтернатива

— По нашим оценкам новая платежная система может появиться не ранее чем через два-три года, — заявил Виталий Костюкевич из Абсолют Банка.

Создание системы «Мир» и перевод банков на нее заняли около двух лет — достаточно быстрый срок для такой масштабной реформы, напомнила ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. Для сравнения, система быстрых платежей (СБП) внедрялась около четырех лет. Новая система без карт может появиться в срок от одного до четырех лет, в зависимости от поддержки государства, Банка России и интеграции с цифровым рублем, ожидает эксперт.

Создание альтернативной платежной системы потребует от «Сбера», Т-Банка и Альфа-банка огромных усилий, уверен гендиректор платежного сервиса Vepay Георгий Никонов. Помимо технических и бюрократических задач ключевая проблема — убедить клиентов в ценности нового продукта. Для крупнейших участников рынка проект может быть выгоден, поскольку позволит проводить операции без комиссий НСПК. Однако успех возможен лишь при широкой сети приема платежей, что потребует масштабной работы.

По функциональности новая система, вероятно, не уступит нынешнему решению НСПК, а при удачной проработке сможет быстро занять значительную долю рынка, уточнил экономист Андрей Бархота. Ожидается, что банки сделают ставку на программы лояльности — кэшбэк, бонусы и персональные предложения, что привлечет пользователей. Если проект окажется удобным для них, новая система может стать реальной альтернативой QR-платежам от НСПК.

Инвестиции в проект могут составить около 10 млрд рублей, напомнил Директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин. Однако они, вероятно, вырастут в два-три раза, ведь объединение технологий, создание новых систем и интеграция банков потребует значительных ресурсов.

На российском платежном рынке ЦБ одновременно выступает и владельцем НСПК, и регулятором, устанавливая правила игры, пояснил аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов. Такая ситуация создает потенциальный конфликт интересов: регулятор настаивает на внедрении универсального QR-кода и закреплении за НСПК роли единственного оператора, что, по мнению ведущих банков, ограничивает конкуренцию и тормозит инновации в финансовой сфере.

Эта обстановка, вероятно, и объясняет стремление ряда крупных игроков создать платежную систему, независимую как технологически, так и юридически, добавил эксперт. Кроме того, у финорганизаций есть коммерческий интерес: с ростом использования СБП традиционные карточные расчеты теряют популярность.

Участники рынка прогнозировали, что к 2026 году до 47% безналичных трансакций в России будет проходить без банковских карт, а к 2030-му — до половины, добавила Наталья Мильчакова. Сейчас примерно четверть платежей идет без пластика через QR, биометрию и мобильные приложения.

Рынок бескарточных платежей растет быстрыми темпами и имеет высокий потенциал. Популярность биоэквайринга также увеличивается — число оплат по лицу подскочило в 11 раз по сравнению с прошлым годом, отметил Василий Кутьин.

Вторая платежная система создается для поддержки внедрения новых технологий и подготовки к запуску цифрового рубля, заключила Наталья Мильчакова. Она задумывается не столько как противовес НСПК, сколько как ответ на вызовы нового времени.

Евгений Грачев